퇴직연금 DB/DC 의 차이점과 운용방법

오늘은 퇴직연금에 대해서 알아보겠습니다.

퇴직연금이 도입되면서 회사의 운영 선택에 따라 DB/DC형 2가지 방식으로 운영이 되는데

실제 퇴직연금을 받는 근로자들이 이부분이 어떻게 운영되는지 모르는 경우가 많은 것 같아

정보 공유합니다.

 

DB / DC형 퇴직연금의 차이점

 

DB (확정급여형)	- 관리주체 : 회사 - 회사는 퇴직급여를 금융회사에 사외 적립하여 책임지고 직접 운용 - 근로자가 퇴직할 때 수령할 퇴직급여가 정해진 방법으로 계산되어 사전에 확정됨 - DB형 가입자는 추가납입, 중도인출 불가 ㅇ 퇴직급여 계산식 : 퇴직시 평균임금 x 근속연수    * 평균임금 : 계속근로기간 1년에 대하여 30일분의 평균 임금
DC/IRP (확정기여형)	- 관리주체 : 근로자 본인 - 회사는 납입할 부담금 (매년 연간 임금총액의 1/12 이상)이 사전에 확정 - 근로자 개별 계좌에 부담금이 정기적으로 납입되면, 근로자가 책임지고 직접 적립금을 운용하며    근로자 본인의 추가 부담금 납입도 가능 ㅇ 퇴직급여 계산식 : 회사부담금 +_ 운용수익

 

DC형 퇴직연금의 간단한 운용 방법

 

DB의 퇴직금은 퇴사시 회사에서 규정에 의해 자동으로 금액이 산출되는 방식이라 별도로 운용이 필요없어

DC형 퇴직연금에 대해 간단한 운용 방법을 알아보겠습니다.

 

다수의 근로자는 본인이 가입된 퇴직연금제가 어떤것인지 모르는 경우가 많습니다.

이로 인해, 본인 관리가 되지않아 기본 1년 정기적금의 수익만 얻는 경우가 상당히 많습니다.

이는 회사에 문의해보시고, DC형에 가입되어 있는 경우 계약된 은행에서 월 1회 수익율에 대한 보고가

문자 또는 메일로 발송이 됩니다.  이부분 참고하시면 좋을거 같습니다.

 

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1. DC형 퇴직연금 관리의 중요 키포인트

 

- 회사에서 월 1회 또는 6개월에 1회 부담금을 입금하면, 회사에서 계약된 은행의 1년 정기예금에 자동 가입됨
  ( 해당 은행의 금리가 높지 않을 겁니다.)

- 입금 예정상품변경에서 회사에서 지정한 은행이외 다른 곳의 상품을 지정하여 운용 가능

-  1년 만기 되래하는 상품을 한달 전쯤에 미리 확인하여, 금리가 높은 상품으로 사전 지정합니다.
   금액이 국가보호한도가 넘지않는다면 금리가 높은 2금융권의 선택해서 무관합니다.
    * 1년 정기예금 기간이 끝난 금액은  대부분 1개월 후부터 보통예금의 이율 (0.1~0.2% 수준)이 적용됩니다.
     상품관리를 안할 시 수익율이 저조한 이유 입니다.

- 가입상품의 안정형의 정기예금 부터 혼합형, 고소익의 증권,ETF 등이 있는데
  이는 본인의 운용성향을 검증 받으신 후에 선택하셔서 운용하시면 됩니다.
  * 정기예금은 손실이 없는 대신 3~4%대의 금리가 적용될 것이고
  * 혼합형, ETF 등을 선택하는 경우 10~20%이상의 고수익을 얻을 수 있는 대신, 그만큼의 마이너스(-) 리스트가 있다는점 명심하셔야 합니다.

- 디폴트옵션(사전지정운용제도)는 혹시 모르니 설정은 해주세요..
  관리를 안하시는분을 위한 최소한의 안전장치 입니다.
  정기예금의 경우 금리가 2%대이고, 3년이라 적극적인 퇴직연금 관리 해주세요

 

2. DC형  퇴직연금 은행확인 방법

 

회사에서 본인에게 가입시켜준 은행의 홈페이지에 접속하여, 퇴직연금 항목을 선택하여 접속합니다.

이곳에서 다양한 정보 확인이 가능합니다.

 - 적립된 퇴금연금 금액의 입금내역 
 - 가입되어 있는 퇴직연금의 상품 및 수익률
 - 연금 상품의 변경 및 매도/ 매수
 - 기타 

 

(국민은행 퇴직연금 사이트 예시)

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3. 기본적인 퇴직연금 내역 확인

아래 내용부터는 메뉴 사진을 중심으로 설명하겠습니다.

 

ㅇ 수익률/평가금액 조회 메뉴에서 "확정기여형"을 선택하시면 내용 확인 가능합니다.
    바로 옆에 총납입금액과 평가금액 확인 가능

 

 

메뉴에 들어가시면 현재 내가 가입된 상품과 보유일수/평가금액/수익률 확인이 가능합니다.

저의 경우는 손실없이 정기예금만으로 운용하고 있습니다만

적극적으로 관리하시는분들은 "혼합형"을 가입해보시는것도 좋은거 같습니다.

단, 손실이 발생할 경우 개인 책임이라는 것을 명심하시고요

 

 

총 가입기간내의 수익율도 확인이 가능합니다.

 

ㅇ "입금/지급 거래내역 조회"

    - 회사에서 입금한 퇴직연금 일자와 금액 확인이 가능합니다.

 

 

 

ㅇ "통지서비스 신청/변경"

    - 희망 수익율에 대한 우편물 또는 SMS로 통지를 신청하는 메뉴 입니다.

    - 정기예금등을 운용하시는분들은 크게 의미가 없고,
      혼합형/ETF 등 수익율 변동이 높은 상품의 운용하시는 분들께서 신청하시면 좋을거 같습니다.

   

 

 

4. 퇴직연금 운용 상품 변경 방법

 

이제부터는 내가 운용하고 있는 퇴직연금 상품에 대한 변경,관리 방법을 알아보겠습니다.

 

ㅇ 상품변경(교체매매/운용지시)

   - 상품변경은 보유상품 변경 / 입금예정상품 변경 / 만기도래 상품 변경 3가지가 있습니다.

 

 

 

 

 

ㅇ 상품변경 - 보유상품 변경

   - 보유상품변경은 현재 운용중인 상품은 다른 상품으로 변경하고자 할 경우 사용하는 메뉴 입니다.

   - 기본 상품을 선택하고 일부 또는 전액 매도하면, 매도 금액이 익일 "현금성 자산" 으로 변경 됩니다.
    이후에 본인이 변경하고자 하는 상품을 선택하셔서 매입. 운용하시면 됩니다.

   - 회사 지정 은행으로 입금된 상품 또는 내가 선택하여 가입한 상품보다 금리가 높은 상품이 있는 경우
     해당일자의 금리를 포기하고 상품 매도하여, 금리 높은 상품으로 갈아타는 경우 사용합니다.

 

 

ㅇ 상품변경 - 입금 예정 상품 변경

   - 회사에서 지정한 은행의 금리가 낮은 경우, 회사 부담금 입금시 가입할 은행과 상품을 근로자가 지정할 수 있습니다.

 

 

 

 

ㅇ 상품변경 - 만기 상품 예약변경

   - 내가 운용하는 상품 중 만기가 도래(한달 이내)하는 상품에 대해 미리 변경할 상품을 지정할 수 있습니다.
     만기 도래 후 상품을 변경할 경우, 그 날짜만큼 수익율이 낮아지게 됩니다. 이는 방지하기 위함.

 

 

해당 사진에는 만기도래 상품이 없어 표시가 되지 않는데 
있는 경우, 지정하여  상품찾기에서 금리가 높은 은행 상품을 선택하여 지정하시면 됩니다.

 

 

5. 퇴직연금 디폴트 설정 방법

 

확정기여형퇴직연금(DC) 또는 개인형퇴직연금(IRP) 가입자가 일정기간동안 운용지시를 하지 않을 경우, 

가입자가 사전에 선정한 운용방법으로 적립금을 자동 운용하는 제도입니다.

가입자의 퇴직연금 적립금이 방치되는 것을 예방하여 운용성과를 높이고자 도입된 제도입니다

 

 

아래는 국민은행 초저위험 정기예금 3년까지로 구성된 포트폴리오 예시 입니다.
금리가 평균 2.4% 정도로 나옵니다. 현재 저축은행 3.9%에 비하면 절반정도 수준인데요...
기간도 3년이고,  방치를 대비해서 설정하는거니까 감안하시면 될거 같습니다.

 

 

 

 

 

위와 같이 퇴직연금에 대해 설명해봤습니다.

특히 DC 가입자분들께 도움이 되셨으면 좋겠네요

감사합니다.